试析新农村建设下金融服务体系之创新发展陈桃英（湖南农业大学　湖南·长沙　）摘　要　随着城乡一体化发展，惠农政策举不胜举，新农村崛起将是必然趋势。经济基础决定上层建筑，发展新农村金融服务体系也是符合这个道理。由于农村经济基础的薄弱，发展新农村金融体系需要政府等各方面的支持。通过对新农村金融服务体系的现状及问题分析，提出可行建议和措施，更好地发挥金融服务体系作用，促进新农村建设的发展。关键词　新农　金融　服务　创新中图分类号：F832.43　文献标识码：A经济是社会的基础，是构建社会并维系社会运行的必要条件。近年来农村经济颇具突飞猛进之势，但发展农村经济是一个漫长而艰辛的过程，必须从金融着手。当前我国农村的金融服务体系薄弱，创新势在必行，从而为增加农民收入、缩小城乡差距，为构建社会主义和谐社会打下坚实基础。1　关于新农村金融服务体系的基本介绍新农村金融服务体系是整个金融体系的重要组成部分，创新新农村金融服务体系的目的是发展农村经济，缩小城乡差距，同时也证明了国家对新农村的重视。具体而言，农村金融服务体系是农村各种金融机构及其活动所构成的有机整体，主要由各具不同功能的政策性金融、商业金融、农村合作社金融三个层次的金融机构构成。金融服务体系的内涵是资金融通关系的总和，它包括融资主体、融资机构体系、融资渠道、融资方式、融资价格形成机制及相关的法律法规、政策和宏观调控机制。新农村金融服务体系属于金融体系的一个重要部分，要想发展新农村经济，需要从发展和创新新农村金融服务体系着手。新农村建设对金融服务体系提出更高要求。资金需求量的增加要比过去多的多，农村资金的投入主要来源于金融机构，按照过去的资金投入比例是不够的；有部分地区的金融机构撤并现象，导致金融服务需求方式的减少，现有的金融服务满足不了农村的“胃口”。2　新农村金融服务体系的发展历程改革开放以来，农村金融体系经历过一段曲折路程，大致可以分为以下阶段：（1）金融体系的初步构建。改革开放以后，农户、企业和农村合作组织逐渐成为农村经济的主体。农村资金需求量的增加和需求方式的多元化，也无形之中推动了农村金融体制改革。1979年之后，农村金融机构改头换面，进行了一系列的改革，其中农业银行占据主导地位，农村信用社和其他金融机构为补充的多元化农村金融体系。新的农村金融体系产生也意味着计划经济的灭亡，激活了农村生产，适应了当时农村金融的发展需求，为农业和农村的发展树立一面旗帜，也是农村金融体系改革的里程碑。（2）对分层次农村金融体系进行深入探索。20世纪90年代以后，农村金融体系也发生相应的改动，以“建立和完善合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系”为目标，农业银行的主导地位发生改变，农村信用社改革为重心，合作金融基础代替了农村信用合作社，商业性金融和政策性金融的分工协作和之前的金融体系也有所不同。农农村金融体系的层次更加清晰，分工更加明确，农业银行逐渐离开了农村的视线，可以充分发挥农村金融机构的职能，自主发展。（3）“三足鼎立式”农村金融体系的尝试。20世纪末21世纪初，农村金融体系进入一个新阶段，在农村金融市场里逐渐消失了商业银行，农村信用社便扛起发展农村金融的大旗。20世纪末，逐渐撤销农村合作基金会。从此农村形成了农业银行、农业发展银行和农村信用合作社为主体的“三足鼎立式”正规体制格局和组织体系，农村信用社也成为当时农村金融体系的主角。（4）农村金融体系多元化产权体系的创新。2003年以后，农村信用合作社适应“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持的总体要求，自身也进行了一系列的改革。农民、商业户和自由经济组织可以入股信用合作社，给地方金融机构职能上更明确的定位，把信用社和农民密切的联系在一起。3　创新新农村建设中金融服务体系的建议近年农村呈现银行运行良好、农村金融需要得到满足的现象，农村有了适度的竞争，市场逐渐被打开，农村金融正在向一个高水平的金融服务过渡。虽然农村金融资源稀缺，但是覆盖率和服务的有效性还是获得普遍的认可和信任，有着广大的群众基础。随着农村金融服务知识的宣传和熏陶，高覆盖率的金融服务网点和基础服务将遍布全农村。农村金融贷款的风险和收益不同于城市，如果风险得不到控制，农村金融服务将无法持续运行。加之风险机制的建立和完善，农村金融业务也会稳步发展。为此，本文提出如下创新发展建议：（1）制定专门法律，营造法治农村氛围。首先，制定农业投资法，通过立法使国家及地方的经济组织对于农村投入的负责，不再具有盲目性。其次，制定农村合作金融法。通过对其他国家经验的吸取，农村合作金融法的制定将是服务“三农”的长期有效措施。最后，制定农业保险法。只有保障农民的收入才能是新农村建设长期的进行。（2）发挥政府政策保护性作用，营造良好政策环境。政府通过立法方式和政策指引，让商业银行创新金融服务业务，增加对农村金融资金供给，更好地适应融农村金融市场，从而有效融入。（3）建立农村金融竞争体制及金融服务体系。丰富农村金融市场，形成良性竞争。首先，要扩大农村多种金融的业务范围。其次，大力发展合作性农村金融组织，达到资源利用最大化。第三，规范农村金融组织，引导民间金融发展，规范农村金融组织，更好地服务“三农”事业。（4）建立并完善风险分散和风险补偿机制。首先，建立农村信贷保险制度。根据农村实际情况，适时创新和开发新的农业贷款损失补偿险种，在此情况下给予一定的保费补贴和优惠政策。其次，设立补偿担保机制。政府可以根据不同的情况，发展贷款补偿担保组织，设立担保补偿基金，由财政和农村金融机构等出资，达到分散农村金融机构的风险和损失。参考文献[1]卢文祥.论农村金融服务体系作用机制[J].当代经济,2011(9).[2]凌峰.中国村镇银行可持续发展研究[D].上海:复旦大学,2012.[3]李明贤.农村工业化是新农村建设的突破口[J].产业与科技论坛,2008(2).经|法|纵|览